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最近一段時間，不少人反映，新冠肺炎疫情的持續(xù)對個人收入產(chǎn)生影響，出現(xiàn)了房貸還款困難的問題。對此，多家銀行針對不同涉疫地區(qū)出臺了還款延期、征信紓困支持等暖心政策。這些政策能否緩解購房者還貸壓力，會對銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響嗎?政策執(zhí)行中，該如何避免出現(xiàn)惡意投訴案例?

受新冠肺炎疫情影響居家隔離的借款人房貸能否延期還款成為熱議話題，近日，已有多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行紛紛回應(yīng)將針對不同地區(qū)的涉疫情況酌情給予還款寬限期支持。

可減少房貸違約風(fēng)險(xiǎn)

近日，一則“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題登上微博熱搜，在疫情防控形勢嚴(yán)峻、多地采取封控措施的情況下，居家隔離成為常態(tài)，能否推遲還房貸成為市民關(guān)注的話題。

據(jù)了解，當(dāng)前已有包括中國銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浙商銀行、上海農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行均針對不同涉疫地區(qū)出臺了還款延期、征信紓困支持等暖心政策。

如中國銀行客服人員表示，目前該行針對吉林省出臺了相關(guān)政策，在疫情期間感染新冠肺炎住院治療的人員或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入的人員可申請延期還款，期限放寬至10天。

農(nóng)業(yè)銀行客服人員介紹，以上海為例，若疫情期間因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)、客戶居住地封閉等原因無法完成個人貸款或者提前還款的客戶，可以反饋至相關(guān)部門核實(shí)，具體能否延期還要看當(dāng)?shù)貙徍说那闆r，客戶需要保留小區(qū)封閉的通知、隔離證明等必要的證明材料。

交通銀行客服人員提到，“目前我行針對吉林省部分客戶房貸還款有一定的寬限期，但只限于符合條件的客戶，購房者若屬于黨政機(jī)關(guān)或事業(yè)單位，例如一些商業(yè)銀行、政策性銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等行業(yè)不予認(rèn)定延期還款標(biāo)準(zhǔn)”。

股份制銀行中，興業(yè)銀行上海分行對于因感染新冠肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶，給予最長3個月的還款寬限期，為房貸客戶提供手機(jī)銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長可3年不歸還貸款本金，紓解還款壓力。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，針對受疫情影響的個人貸款客戶，銀行給予延期還款等服務(wù)支持，客觀上有助于降低購房者的還貸壓力，也能夠借此減少房貸違約或斷供潮的現(xiàn)象。

除了酌情給予還款寬限期外，還有多家銀行在征信保護(hù)方面也推出了相關(guān)措施。近日，在張家港農(nóng)商行召開的2021年年度報(bào)告說明會上，該行行長吳開表示，針對疫情期間的金融服務(wù)，監(jiān)管部門出臺了相應(yīng)的政策，張家港農(nóng)商行針對上述政策均出臺了相應(yīng)延期還款及征信保護(hù)的服務(wù)舉措。

銀行可實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)

因疫情導(dǎo)致無法按時還房貸，放寬還款期限是銀行服務(wù)民生的一項(xiàng)利好舉措，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來通過“一手交錢、一手辦事”的“維權(quán)團(tuán)隊(duì)”正在呈現(xiàn)遞增態(tài)勢，打著正規(guī)維權(quán)的幌子，通過“網(wǎng)絡(luò)投訴、電話投訴、信訪”等方式向金融機(jī)構(gòu)施壓，達(dá)到“惡意投訴”的目的。

一位地方性城商行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，目前行內(nèi)對于疫情期間推出延期還款政策的態(tài)度比較審慎，此前也出現(xiàn)過一些惡意投訴的案例，部分不在特定人群范圍之內(nèi)的人員打著疫情的旗號向監(jiān)管投訴，給銀行的聲譽(yù)造成了很大損失。

另一位銀行人士表示，“目前對于特定人群的認(rèn)定確實(shí)存在缺失，有模糊不清的情況，有一些客戶認(rèn)為自己生活困難就符合認(rèn)定條件，但實(shí)際上并不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，銀行也怕造成一些誤解，銀行的解決方案就是認(rèn)為存在特殊情況的人群可以向銀行進(jìn)行申請，銀行再酌情進(jìn)行審核”。

在諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠看來，當(dāng)前全國并沒有統(tǒng)一的政策出臺，制度化的形式也沒有確定，這在一定程度上導(dǎo)致了各銀行處理態(tài)度不明、執(zhí)行力度不一等。同時，若后期有相關(guān)政策出臺，但由于政策具有一定的滯后性，從出臺到落地時間較長，這期間部分經(jīng)濟(jì)較緊張的人群或已構(gòu)成還款逾期。因此，相關(guān)傾斜政策出臺具有一定的必要性，后續(xù)或有相關(guān)政策出臺保障困難此類群體渡過難關(guān)。

梁楠建議，銀行應(yīng)實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮貸款人的實(shí)際情況、資金的還款節(jié)奏，進(jìn)行適度的風(fēng)險(xiǎn)管理等。

對零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量沖擊可控

早在2020年，銀行業(yè)就開始對受疫情影響比較嚴(yán)重的個人客戶進(jìn)行靈活還款安排。監(jiān)管部門也要求銀行在信貸政策上對受疫情影響的群眾給予傾斜，比如，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡個人還款安排。

2020年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》要求，完善受疫情影響的社會民生領(lǐng)域的金融服務(wù);對于特定人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜并給予征信保障。

一系列政策有效舒緩了受疫情影響嚴(yán)重人群的還款壓力，但客觀上也曾一度抬升銀行業(yè)個人貸款不良率。

光大證券研究所銀行業(yè)首席分析師王一峰表示，在上一輪支持性政策的實(shí)施過程中，銀行的零售業(yè)務(wù)有一些風(fēng)險(xiǎn)抬頭，尤其是短期消費(fèi)貸款。相關(guān)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量在2020年4月、5月期間受影響最大，但2020年7月開始逐步恢復(fù)，沖擊的持續(xù)時間不到一個季度。

王一峰認(rèn)為，當(dāng)時對于銀行個人業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量的影響范圍是全國性的，而當(dāng)前的影響主要集中在受疫情沖擊嚴(yán)重的地區(qū)。本輪影響的持續(xù)時間取決于疫情發(fā)展和防控情況，但銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量大面積下滑的可能性不大。 (宋亦桐)

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