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個(gè)人養(yǎng)老金制度落地不久，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)也來(lái)了。12月1日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自2023年1月1日起，在包括廈門在內(nèi)的10個(gè)省（市）開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

(資料圖片僅供參考)

參與試點(diǎn)的4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。據(jù)記者了解，其中部分公司可以依托福建分公司和所屬壽險(xiǎn)廈門分公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。

個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠 商業(yè)養(yǎng)老金不享受

商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。也就是說(shuō)，只有試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以參與這一業(yè)務(wù)試點(diǎn)，允許參與個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)的銀行、公募基金、保險(xiǎn)公司、證券公司不在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。

而個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。除了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶還可以用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、公募基金等金融產(chǎn)品。

據(jù)廈門一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人士介紹，不同于個(gè)人養(yǎng)老金制度可享受稅收優(yōu)惠政策，個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。當(dāng)然，商業(yè)養(yǎng)老金也不會(huì)受到個(gè)人養(yǎng)老金每年1.2萬(wàn)元額度的限制。個(gè)人養(yǎng)老金制度的參加者，必須是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，而想?yún)⒓由虡I(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，只需要年滿18周歲。

相關(guān)保險(xiǎn)公司向記者表示，由于制度剛剛推出，所以目前還有產(chǎn)品推出，相關(guān)產(chǎn)品的具體形態(tài)還未明確。未來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)將根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長(zhǎng)期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，探索開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品，兼顧多樣化需求，實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn) 首批7款產(chǎn)品出爐

商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品需等到明年才能跟大家見(jiàn)面，而首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)出爐。首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品包含6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品，其中中國(guó)人壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老及國(guó)民養(yǎng)老分別有1款產(chǎn)品，泰康人壽有2款產(chǎn)品。除了國(guó)民養(yǎng)老和太平養(yǎng)老外，其他公司均在廈門設(shè)有機(jī)構(gòu)。

目前，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)的產(chǎn)品可通過(guò)中國(guó)人壽壽險(xiǎn)App線上投保，太平養(yǎng)老的產(chǎn)品可通過(guò)微信小程序福享太平投保。除了保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)，國(guó)民養(yǎng)老的產(chǎn)品和泰康人壽的兩款產(chǎn)品已在招商銀行App個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)上線。

不過(guò)，也有一家廈門保險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對(duì)接的問(wèn)題，他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品還無(wú)法在銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買，預(yù)計(jì)明年1月才能正式上線。

廈門大學(xué)金融系副教授趙正堂表示，由于存在個(gè)人所得稅起征點(diǎn)、專項(xiàng)扣除等因素，實(shí)際上享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收延遞的人群有限。在這種情況下，推出商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有助于在保障人群和保險(xiǎn)產(chǎn)品層面補(bǔ)充個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的功能作用。（廈門晚報(bào)記者 張海軍)

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